EU hyväksyi keväällä 2024 pikamaksuasetuksen, joka velvoittaa pankkeja tarjoamaan SEPA-pikasiirtoja sekä maksunsaajan tietojen tarkistuspalvelun (Verification of Payee, VoP). Asetus edellyttää, että euromääräiset tilisiirrot voidaan suorittaa vuorokauden ympäri, kaikkina viikonpäivinä ja enintään kymmenessä sekunnissa – samoilla ehdoilla kuin tavalliset tilisiirrot. Lisäksi maksupalveluntarjoajien on otettava käyttöön palvelu, joka varmistaa maksunsaajan nimen ja tilinumeron yhteensopivuuden.
Pikamaksuasetus tuli voimaan vuoden 2025 alussa. Sen tavoitteena on tehdä pikasiirroista uusi standardi niin kuluttajille kuin yrityksillekin, sekä vahvistaa Euroopan rahoitusmarkkinoiden omavaraisuutta. Velvoitteet tulevat voimaan vaiheittain, mutta lokakuuhun 2025 mennessä kaikkien euroalueen pankkien ja maksulaitosten on tarjottava myös maksunsaajan tarkistuspalvelu.
Maksut siirtyvät sekunneissa
Suurin muutos yrityksille on kassavirran nopeutuminen. Kun maksut siirtyvät sekunneissa, rahat ovat käytettävissä heti ilman pankkipäivien tai cut-off aikojen viiveitä. Tämä tuo joustavuutta maksujen ajoitukseen ja vähentää tarvetta ylläpitää suuria kassavaroja.
Reaaliaikaisuus parantaa myös ennustettavuutta. Kun tieto maksutapahtumista päivittyy lähes viiveettä, likviditeettiä voidaan suunnitella tarkemmin ja lyhytaikaisten rahoitusratkaisujen tarve vähenee. Samalla asiakaskokemus paranee, kun maksujen eteneminen on läpinäkyvää ja välitöntä.
Pikamaksujen vaikutukset näkyvät erityisesti täsmäytyksissä ja reskontrissa
Maksutapahtumien kirjautuessa tileille sekunneissa myös laskujen kohdistaminen voidaan automatisoida tapahtumaan lähes reaaliajassa. Tämä vähentää manuaalista työtä, nopeuttaa reskontran päivittymistä ja pienentää avoimien erien määrää. Reaaliaikainen täsmäytys edellyttää kuitenkin, että yrityksen järjestelmät on liitetty pankin rajapintoihin (API). Tällöin maksutiedot siirtyvät suoraan kirjanpitoon ilman viiveitä. Tämä vaatii monissa yrityksissä investointeja järjestelmäpäivityksiin ja integraatioihin.
VoP-palvelu tuo lisäturvaa – vastaako laskulla oleva maksunsaajan nimi täsmälleen tilin omistajan nimeä?
Lokakuusta 2025 alkaen maksajan pankki tarkistaa maksun yhteydessä saajan pankilta, että maksajan antama saajan nimi vastaa tilinomistajaa. Tätä kutsutaan maksunsaajan tarkistuspalveluksi (Verification of Payee, VoP). Tarkistuksen jälkeen pankki ilmoittaa maksajalle, täsmääkö tieto vai ei – ja maksaja päättää, jatkaako maksua.
Vaikka maksut välitetään edelleen tilinumeron perusteella, tarkistus vähentää riskiä joutua huijausten kohteeksi. Yrityksille tämä on tärkeä lisäturva: väärälle tilille menevien maksujen määrä voi vähentyä ja asiakassuhteet vahvistua, kun turvallisuus paranee.
Reaaliaikaisuus tuo mukanaan myös haasteita
Koska maksut toteutuvat sekunneissa, petosten ja virheellisten maksujen tunnistamiseen jää vähemmän aikaa. VoP-palvelu auttaa vähentämään riskiä, mutta yritysten on silti huolehdittava omista sisäisistä kontrolleistaan.
Likviditeetin hallinta saa uuden painoarvon: maksut lähtevät tililtä välittömästi, joten rahojen riittävyys on varmistettava jatkuvasti. Lisäksi järjestelmien ja prosessien on toimittava ilman katkoksia ympäri vuorokauden, mikä lisää teknisiä vaatimuksia.
Tärkeät päivämäärät 2025 -2027:
- 9.1.2025: pankkien on vastaanotettava pikamaksuja euroalueella
- 9.10.2025: pankkien on myös lähetettävä pikamaksuja euroalueella
- Lokakuu 2025: maksunsaajan tarkistuspalvelu (VoP) otetaan käyttöön
- 2026–2027: aikataulut täydentyvät mm. sähköisen rahan tarjoajiin ja ei-euroalueen maihin
Mitä yritysten tulee ymmärtää, mitä tehdä?
Reaaliaikainen maksaminen ei ole vain uusi maksutapa vaan se on koko maksuliikenteen toimintaympäristön uudistus.
- Varmista, että järjestelmät tukevat reaaliaikaista maksamista ja täsmäytystä
- Arvioi vaikutukset kassanhallintaan
- Ota käyttöön VoP-palvelu ja vahvista maksuturvallisuutta
- Päivitä sisäiset prosessit ja kontrollit reaaliaikaisiksi
Henna Säntin (Business Developer, OP Yrityspankki) osuudessa Lasku&Maksu 2025 -tapahtumassa käsitellään SEPA-pikamaksamista, maksutavan muutosta, siirtymistä reaaliaikaiseen liiketoimintaan.
Lue lisää:
European Central Bank, Instant Payments Regulation
European Payments Council AISBL
Osuuspankki, SEPA-pikamaksuasetus tulee – mitä yrityksen pitää tietää?
